Introduction
जरा सोचिए अपने ऑफिस का काम खत्म किया घर आए चाय पिया परिवार को वक्त दिया क्या मस्त जिंदगी है ना एक आरामदायक जिंदगी परिवार के साथ समय परिवार के साथ छुट्टियां भी हर साल, लेकिन मेरा एक सवाल है क्या 60 साल की उम्र के बाद भी वही जिंदगी होगी? सोचिए बच्चे सेटल हो चुके होंगे आप और आपके जीवनसाथी क्या चाहेंगे कि बच्चों के ऊपर बोझ बने क्या आप चाहेंगे किसी के आगे हाथ फेलाना पड़े नहीं ना? एक सर्वे के अनुसार भारत के शहर क्षेत्र में केवल 33% लोग औसत सेवानिवृत्ति योजना बनाते हैं, अगर समय रहते अपनी सेवानिवृत्ति योजना कर ली तो बुढ़ापे में निर्भरता और चिकित्सा सुविधाओं के लिए किसी के आगे हाथ नहीं फेलाना पड़ेगा और गरिमा के साथ जीवन जी पाएंगे, आइए समझते हैं एनपीएस -National pension system (NPS) हमारी मदद कैसे करेगा.
(Author) Dileep
Has 15 years Exp in Financial market
NPS (national pension scheme )क्या है?(what is NPS?)
एनपीएस एक पेंशन योजना है जिसे केंद्र सरकार ने 2004 में ओपीएस के बदले लॉन्च किया था, शुरुआत में ये योजना केवल केंद्रीय कर्मचारियों के लिए थी लेकिन धीरे-धीरे ये राज्य सरकार और बाद में 2014 के बाद इसे प्राइवेट और कॉर्पोरेट उसके बाद भारत के सभी नागरिकों के लिए ओपन कर दिया गया.
एनपीएस खाता मानदंड(NPS Criteria)
नियमित Regular (NPS) एनपीएस भारत का कोई भी व्यक्ति जिसकी आयु 18 वर्ष से 75 वर्ष है वह खोल सकता है ,एनपीएस के अंदर निवेश राशि की कोई सीमा नहीं होती है,अगर आप प्राइवेट नौकरी में काम कर रहे हैं तो आप अपने नियोक्ता से मूल वेतन का 14% योगदान करवा सकते हैं, लाभ के तौर पर ,सलाना इनकम से 14% कम हो जाएगा और आपको टैक्स सरकार को कम देना पड़ेगा
अगर आप सरकारी कर्मचारी हैं तो सरकार आपकी बेसिक सैलरी का 14% योगदान करेगी। और आप 10% अपने मूल वेतन का 10% योगदान करेंगे.
एनपीएस अकाउंट में एक साल के अंदर कम से कम एक हजार रुपये निवेश करना अनिवार्य होता है।अगर आपने एनपीएस का खाता खोलवा लिया है और किसी साल आपका योगदान रह गया है आप नहीं कर पाए, वित्तीय कारणों से, तो आपका खाता फ्रीज हो जाएगा जब भी आपके पास फंड आ जाए आप अपने खाते में ऑनलाइन सीआरए की वेबसाइट (CRA) पर जाकर या अपने पॉप (POP)के माध्यम से जाकर। निवेश कर दीजिए न्यूनतम ₹1000 आपका खाता वापस से अनफ़्रीज़ हो जाएगा।और सारे लाभ चालू हो जाएंगे.
ध्यान देने योग्य बात -है कि एनपीएस NPS के अंदर अगर। अगर आप अपना खाता खोल रहे हैं। तो आपका पैन आधार बैंक में या एड्रेस प्रूफ में हर जगह आपका नाम समान होना चाहिए।ताकि भविष्य में आपको कोई परेशानी न हो।
एनपीएस (NPS)खाता कैसे खोल सकते हैं?
अगर आप भारत के सामान्य नागरिक हैं तो आप अपना खाता ऑनलाइन सीआरए की वेबसाइट पर खोल सकते हैं, वर्तमान में भारत में दो सीआरए हैं.के फिनटेक और प्रोटीन.(Protean&kfintech).
अगर आप सरकारी कर्मचारी हैं तो आपके कार्यालय में एक नोडल अधिकारी (nodal Officer) होंगे। जहां पर आप जाकर अपना एनपीएस खाता खुलवाने के लिए आवेदन दे सकते हैं।आप अपने भुगतान और खाते कार्यालय (Pay & accounts office)में जाकर भी, आवेदन कर सकते हैं।
यदि आप समान नागरिक हैं तो आप किसी भी बैंक में जाकर या किसी भी वित्तीय संस्थान में जाकर जो.एनपीएस खाता खोलने का लाइसेंस रखते हैं वहां आप खुलवा सकते हैं.
Open NPS Account Online Instantly | Protean https://enps.nps-proteantech.in/eNPS/NationalPensionSystem.html
NPS KFintech | National Pension System – Registrationhttps://nps.kfintech.com/registration/subscriberregistration/
एनपीएस खाता खोलने के बाद। आपके पते पर आपके सीआरए के माध्यम से एक पीआरएएन (PRAN) कार्ड भेजा जाता है, जिसका स्थायी सेवानिवृत्ति खाता नंबर (Permanent retirement account number ) कहा जाता है।
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प्रभार Charges In NPS
एनपीएस खाते में कुछ शुल्क लगते हैं। जोकी खुलवते समय भी लगते हैं बीच, बीच में योगदान के समय भी लगते हैं। और निकसी के समय भी लगते हैं नीचे दीया लिस्ट देखें।
The charges for opening an NPS account are as follows:
- Initial Subscriber Registration: Up to Rs 400
- Contribution Fee: Up to 0.50% of the contribution amount, with a maximum limit of Rs 25,000
- Non-Financial Transactions Fee: Up to Rs 30
- Persistency Charges: Rs 50 per year for annual contributions between Rs 1,000 and Rs 2,999; Rs 75 for Rs 3,000 to Rs 6,000; Rs 100 for contributions above Rs 6,000
- e-NPS Transactions Fee: Up to 0.20% of the contribution, with a maximum limit of Rs 10,000
- D-Remit Contributions Fee: Up to 0.20% of the contribution, capped at Rs 10,000
- Exit or Withdrawal Fee: Up to 0.125% of the total corpus, with a maximum limit of Rs 500
These charges are effective from January 31, 2025, and are subject to change. It is advisable to consult with the respective service providers for the most current and detailed information regarding the charges
एनपीएस से बाहर निकलने और निकासी के नियम।(NPS exit rules &Withdrawal rules)
आंशिक निकासी (Partial withdrawal)
एनपीएस के खाते से आंशिक निकासी के रूप में आप पच्चीस प्रतिशत (25% of contribution)राशि निकाल सकते हैं, अपने योगदान का। आंशिक निकासी आप काम से कम तीन साल के बाद ही निकाल पाएंगे।आंशिक निकासी partial withdrawal पूरे जीवन में एनपीएस खाते से केवल तीन बार निकल सकते हैं।
समय से पहले निकास (Premature Exit)
समय से पहले बाहर निकलना आप तीन साल के बाद कभी भी कर सकते हैं।अगर आपकी राशि ₹5,00,000 से अधिक है तो आपको 80% प्रतिशत राशि पर पेंशन लेना अनिवार्य होगा,चाहे तो पूरी रकम पर भी पेंशन बनवा सकते हैं।
एनपीएस की पूर्ण निकासी।(Full withdrawal of NPS)
यदि आप किसी भी समय अपने एनपीएस खाते से निकासी कर रहे हैं और आपकी राशि 8 लाख रुपये से कम है, तो आप अपने खाते में पूरी निकासी कर सकते हैं।
एनपीएस में पेंशन कब शुरू होगी (When NPS annuity will start)
एनपीएस से पेंशन लेने के लिए अगर एनपीएस धारक सेवानिवृत्त हो रहे हैं। उम्र 60 साल हो गई है। वीआरएस ले लिया है।पेंशन शुरू कर सकते हैं। समय से पहले बाहर निकलने के मामले में (VRS-Premature exit less than NPS account age 15 years) कुल मूल्य का 80% पेंशन लेना अनिवार्य है.
अगर एनपीएस धारक की उम्र 60 साल पूरी हो गई है या वह सफलतापूर्वक सेवानिवृत्त हो रहे हैं ,तो अपनी पूरी पूंजी राशि का 80% प्रतिशत जिसमे ६० % तक कर मुक्त और २०% के अमाउंट पर कर देना होगा और वो लॉन्ग टर्म कर के केटेगरी में आएग जो की अपने बैंक खाते में ले सकते हैं और २०% या ४० % या १००% वैल्यू का पेंशन में कन्वर्ट कर सकते हैं.
NPS धारक को पेंशन कितना मिलेगा (How Much pension would be?)
PFRDA के रूल्स के मुताबिक जिस वक़्त आप अपने NPS अकाउंट से पेंशन बनवाने जा रहे है उस वक़्त जो भी पेंशन का रेट चल रहा होगा वही रेट मिलेगा उदहारण के तौर पर 2025-2026 में पेंशन का रेट 6% परसेंट से 7% के बीच में है
NPS Returns -अब तक का रिकॉर्ड
पिछले 10 से 12 सालो मे-
Equity आधारित NPS फण्ड ने 9 से 13 % का CAGR दिया है ये Return FD PPF से बहुत टैक्स फ्री भी है, बेहतर और टैक्स फ्री भी है.
NPS future forecast (Year -2025 -2040 )
आने वाले 15 -20 सालों में NPs का return 11 से 13 % तक हो सकता है
Equity exposer बढ़ने से long term return में मजबूती होगी, government लगातार NPs को प्रमोट कर रही ह।
अगर आप 25 -30 साल की age से स्टार्ट करते हैं और हर महीने अगर मात्र 25 हज़ार मंथली डालते हैं तो अगले 30 सालो में एक करोड़ अनुमानित Corpus संभव है
NPs किसके लिए बेस्ट
Govt Employees
Children’s aged Below 18 Years (NPS Vatsalya)
Salaried Employees
Self-Employed Tax Saving करने वाले लोग
Long Term Investors क्यों की म्यूच्यूअल फण्ड और equity investments platforms के चार्जेस की Comparison में ये चार्ज बिलकुल कम है